与信審査とは　辞退とは　甘い審査とは　与信審査の責任とは　与信規準とは　

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あなたの延滞確率　ブログ版

ふつうの与信審査とは
	危ない客には、貸さない　<<売らない>>
	ふつうの、取引を確認しよう
	危ない客には貸さない<<売らない>> 信用の無いところからは、借りない<<買わない>>
	ふつうの契約（申込）で、「承諾」案件は、新人、ベテラン問わず、判断に差は出ません。これは、審査のロジックが組めることを意味します。
	今や、ＩＴ時代のことですから、自動審査に、形を変えても、「承諾」案件は「承諾」なわけですね。人間と違って、ミスのない、自動審査のアウトプットが、一括して「承諾」出来、合理化効果は、顕著です。
	ということは、言い換えれば、自動審査で、承諾する案件は、ふつうの取引ということです。もちろん、人間が判断していく、「ふつうの取引」もあります。チェックリストとして出力された、自動審査のロジックに、合わない案件を、情報の組合せや、他の資料等を確認をしながら、審査していきます。
	審査に限った話ではありませんが、電算化によるロジック化は、人間のモラルを、変えてしまいました。善悪ではなく、ロジックをだます快感とでもいうのでしょうか？。
	ネット上、ほとんどブラックに近い、ハウツーものが、花盛りですが、ブラックリストやヤミ金の渦に巻き込まれないようにしたいものです。
	もちろん、「悪法も法だ」とばかり、居座り続けた上限金利超の返還請求等は債務者保護上、当然なことです。
	しかし、あたかも、「借金踏み倒し法」のサバイバルゲーム的にさえ見えるサイトは「パクられない万引き法の研究」と似ていて、違法性ガスが充満。
	かり代としん作の問答は、「与信審査担当者」のつぶやき
	ふつうの与信審査を、具体的に説明するために、問答形式をとりました
	この問答は、実際には、審査担当者のつぶやきなのかもしれません
	消費者金融では、本人との対面、会話、源泉徴収票提出等と、銀行ローン並みの確認がありますが、キャッシング付きカードの入会審査、ローン、クレジットの与信審査に通常、申込者本人との対話は、ありません強いてあげれば、「申込意思確認」が、唯一の本人対話です
	事実に基づいた支払情報を元に、融資の可否を判断するとはいいながら、推定を加え申込者の欠席裁判で、審査の結果が、確定していきます
	また、融資申込が辞退となった場合その辞退理由は、明らかにされません「弊社の基準に基づき、総合的に判断した結果、ご融資できません」との、オウム返しの言葉を聞くばかりだと思います
	ただ、与信飽くまで塾にふれていただけば、自己診断を基に、理解できる部分も、出来るでしょう。
	しかし、納得は出来ないに違いありません。
	もし、辞退理由を明らかにしたところで、納得できないことだらけだと、思いますかり代としん作の、与信審査問答を、聞いた後には何故、辞退理由を、教えてもらえないのか分かる気がするという感覚になっていればそれはそれで、このサイトが、お役に立てたと言うことになりましょう
	同時に、その審査結果に、明らかな間違いがある時は、声を上げられる、賢いユーザーに変身することも、貸し手、借り手の双方にとって、必要なことだと思います。
	与信審査は減点主義（罰点探し）
	ふつうの審査を、説明しようとする時なぜ、辞退の場合を、お話ししたのでしょうかそれは、与信審査とは、「減点法」的に判断を進め限られた情報で、定められた辞退基準に該当しないか否かを判断すると言い直しても良いかもしれない作業だからです
	９割以上の人は、何の問題もなく、円滑に支払を完了しますそれに対して、残りの１割は、延滞し、１％の人は、完済することなく踏み倒すいわば、貸倒償却の対象者ですその人達を、事前に、限られた情報を元に、選り分ける作業といえるからです
	この審査の精度が低いと、企業としてはコスト過多で、経営が立ちゆかなくなるわけです
	「辞退」とは、焦げ付きの予測判断
	与信審査という、「承諾」と「辞退」の選り分け作業は、焦げ付く可能性、を判断することですから延滞情報を元に、統計的な、結果と照合し、推定します
	確率や推定で、焦げ付きの犯人扱いをするわけですから辞退理由は、お話しできるわけがありませんね
	まして、辞退された方は、納得できるはずもないでしょう仮に、９９％の確率でも、辞退された本人は、「自分は１％の方の人間だ」と言うに、決まってます。
	与信の責任　　貸倒償却時
	でも、正確な、焦げ付きの予測なんて人間に、出来るはずがありません。
	となると、その手前の兆候、つまり延滞傾向の臭いが、どの位強いかを判断する社内基準に抵触するかあるいは、基準のないケースに対しては、社内基準策定の精神に合致するかを適切に確認チェックをしていたかどうか、が、ポイントになります。
	最悪の貸倒償却時の総括として、延滞債権の回収セクションは、「与信審査が適切」であれば、回収方法が適切であったかを振り返ることになります。
	ほとんどのケースは、「与信時予測困難」が償却理由ですね。
	ほとんどは、分割支払い途上、支払者の支払能力が悪化した、そして、回収セクションが努力した、が、、回収方法に、万策尽きた、というわけです。
	しかし、人間のすることですから、当然、少数のケースですが、与信審査から、回収の最終工程に至るプロセスの中で、ケアレスミス、判断ミスがあります。何処のミスが、償却の第一原因かが特定され、審査基準等の向上にフィードバックされていきます。
	一般論としては、人間のミスは３％おこるということを耳にします。
	また、金融法人の償却率は、０．５％から数％まで見かけます。
	この償却率を、目標に、各社、与信審査に望むわけですね。保有する、あるいは獲得する顧客の質により、市場の優勝劣敗の競争によりまた、与信審査目標、債権回収目標等の社内目標の達成結果により、重要な「原価」である、償却率も変わります。
	従って、申込辞退率もさまざまでしょう。データはみあたらない世界ですが、何％のお客様が、「辞退」され、その辞退の中に、何％の「ぬれぎぬ」を着せられたお客様がいるのでしょうか？
	与信の責任　　半年後の約定支払
	精々、与信審査時点の、たった、半年後、延滞は発生しないだろう、と判断する作業が、与信審査ともいえます。それ以後は、たとえ、償却に至ろうとも「与信時予測困難」。でも、この半年を見通す力が与信の力。、奥深い技を必要とするのですが、、
	オンラインだと、同時データ更新のイメージがありますが、実際に、検索する個人信用情報は、１ヶ月前の情報である可能性があります。というのは、金融法人から信用情報センターの実績報告は、月１回の一括処理で更新されるからです。
	裏を返すと、審査中の契約（申込）は、他の金融法人で、既に、１ヶ月前から延滞し始めている事実があるにもかかわらず反映されてない、ということです。
	このように、自動審査（承諾）以外の案件を、限られた情報の組合せで、審査者が判断する時、「承諾」と「辞退」のどちらに針が振れやすいでしょうか？「承諾できないか」という、プラス思考での視点よりも、「延滞」の臭いがしないかとの犯人捜しの視点に振れるでしょう。
	審査結果が「承諾」の場合、もしもの、延滞発生時は、「審査ミスではないか」と疑って見られます。約定支払が、当たり前ですからね。
	審査結果が「辞退」の場合、他金融法人が「承諾」し、延滞か、約定か、はあずかり知らぬことです。
	あなたなら、判断に迷った時、どちらの結果を選択してしまうでしょうか。
	ただでさえ、ミスのせいで、ぬれぎぬ「辞退」が避けられないのに、、、
	ふつうではない審査とは　　　ヤミ金の審査
	ヤミ金の審査は、極端に言えばですが、、、延滞を起こす可能性の高い、ブラック層の中でも、「この５年以内に、1ヶ月分以上の延滞履歴があり、延帯がちで、「ネガ（ブラック）登録」が間近いと推定できる人たち。つまり、「３か月分以上の延滞者であるネガ登録者」の、９割は、こげつき (貸倒償却) まで行くという事実、がありますが、限りなく、その「３ヶ月延滞」に近づく可能性が高い人たち。その人達を、対象とした融資だということでしょう。
	はじめから「重度の延滞ありき」の審査なので高金利の中に、回収コスト、償却コストを織り込むということになります
	そして、お金の魅力というか、魔性を、むしろ、利用して貸し続け（遅延損害金漬けの中で）、搾取を続けているかのようです
	本来、生活苦や、業績不振から、やむを得ず高利に手を出さざるを得ない人達に、融資の機会を提供するというのは行政の手で、セーフティネットとして、提供されるべきだと思います
	中には、「税金の滞納が発生したら、多重債務状態のサイン」であるとして特別融資の、働きかけを行い始めた先進の地方行政も、出現してきたようです
	しかしながら、ほとんどは、民間の消費者金融が、その役割を、担っていますそれはそれで、社会性のある役割を果たしています
	しかし、多重債務傾向者をターゲットとし、その高金利から利益を獲得していこうという営業方針ということになれば企業の社会性に、疑問を持たざるを得ません
	現実は、セーフティネット対象者と快楽優先者が、ごちゃ混ぜの中で、際限のない、融資合戦が、行われているようです過当競争に見えますが、高金利の怖さにに麻痺した、延滞常習者への融資は、儲かるんですね
	これは、「ふつうではない」審査のもたらす、異常な現実です