分割払い（後払い）の進化と個人情報 ２
自動車販売（市場）の売掛管理機能分化にみる
（下記で背景が白の場合、売買を視野に入れて説明）
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昭和５０年代（１９７５年〜） ローン、クレジット時代の幕開け
売掛回収の機能分化がはじまる
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| | 自動車は、大衆のものになりました
分割支払い方法として、ローン、クレジットが、登場し
普及（昭和５０年代後半）しはじめました |
| | 丸專手形は、手形の管理に、大変手間がかかりました
おりから、コンピュータ化の進捗で、
銀行の、口座引き落としの、システムが、発達して来ていました
銀行は、管理工数低減と効率化の為、クレジットへの切り替えを促進しました |
| | 販売会社は、丸專手形からの金利収入がありましたが
長期売掛回収コストも増加していました
金利収入ではありませんが、そのかわり、取り扱い手数料収入があり、
なおかつ、売掛回収労力と無縁である
ローン、クレジットのシステムを採用し始めました |
| | ローン、クレジット会社も、売り込み活動を、促進しました |
| | セールスマンにとって、売掛回収活動は、当然、不評でした |
| | 売掛回収に、手をやいていたセールスマン、サービスマン、販売マネージャーは、
渡りに船とばかり、手持ちの売掛債権を、ローン、クレジットの契約に切り替えました |
| | つまり、本当は、販売済みのお客様なのに、
新規を装ってまで、クレジット契約にしたのです |
| | 販売会社は、丸專手形の金利収入確保も重要であり、
新しい形態である、クレジットの採用については、先行きどうなっていくか、
様子見の姿勢でした。
つまり、車両拡販優先の中で、ノーコントロール状態に近かったというか
その都度、場合によって、クレジット、ローン会社の、売り込み競争を利用したわけです |
| | お客も、ローン、クレジットの手軽さを歓迎しました |
| | 一方、サラ金の社会問題化などを背景に
、個人情報保護の機運が高まり
運輸省からの登録情報分配データの中にあった
車庫証明の住所と登録名義人情報が、削除されました（昭和５０年代始め） |
| | 折から、「ＯＡ」（オフィスオートメーション）ブームが起こり、
販売会社の電算化が始まりました
新車、中古車、サービス、部品の「売掛管理」システムが、
先進会社で稼働し始めました
システム化の、最優先は当然、「売掛管理」でした。
昭和５０年代半ばに至り、中規模会社に電算化の波は拡がりました |
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| | 販売会社の与信審査スタンスは
昭和４０年代と同様、引き続き、拡販重視でしたが、
次のような変化がおきました |
| | 取引歴のある良質な得意先は、丸專手形で、その他は、ローンクレジットを組みました |
| | ということは、売掛回収で、手をやきそうなお客の場合は
「どのローン、クレジットに発注するか」を決めるという作業に、すり替わりました |
| | 車両購入見込み客を何人紹介したとか
質の良くない顧客のローン、クレジットを無理して組んでくれたとか、
営業活動の熱心さを天秤に掛けるとか、の駆け引きに変わったということです
こうして、徐々に、ローン、クレジットが増えていきました |
| | その結果、悪質債権は
ローン、クレジット会社の貸倒償却コストを、極端に上昇させました
信販会社の回収力は、それがメイン業務ですから強力です
しかしながら、
支払能力が無い、辞退すべき（与信審査が通らない）お客様からの回収は不可能です。 |
| | 加えて、この当時、ローン、クレジット会社の与信審査は、まだ、手作業レベルでした
ブラック（ネガ）情報の、共有化でもある、信用情報センター（ＣＩＣ）設立は
昭和５９年（昭和６０年稼働）まで待つことになります |
| | この、手作業レベルの審査のやりかたは、
一般企業の、（与信）審査専門部署と基本的には、同内容でしょう。
違いは、信用情報センターを使用しないことぐらいだと思います
また、とくに、専門部署を持たない、一般企業にとっても
販売するか否かの判断をする際の、参考にもなると思いますので
別項、「追加調査」として詳細を説明します |
| | このようにして、結果論としては、
販売会社の長期売掛（準貸倒償却債権）が、つけ回されることになりました。
ローン、クレジット会社は、不良債権（貸倒償却債権）の山を築いたのです。 |
| | 機能分化とは、外注化のようなイメージもありますが、
そのような、計画的実施とは、ほど遠いものでした 自由競争下の、産業構造変化です。
ローン、クレジット会社の、血にまみれた、開拓話といえるでしょう |
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