実学的信用教育提案と自由な情報発信　ブログ版
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登録日
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　あなたは、どの層？　　（借入顧客の層別分類）

　あなたは、どこにいる？　 　　　（借入顧客の層別分類）

　代表例として、自動車市場を下敷きにして見る
　　「30万円の借入れ」は、「事故車の修理で分割払いをくむ」ことと、ほぼ同じ
　
層別分類の基礎数字
　　
就業人口と、車両の総保有台数が、ほぼ同数なので、カーライフを例にしながら算出
　　

　
　 日本の労働人口は、８千万人

　内訳　自己破産経験者　　　１５０万人　（2%）

　　　　ブラックリスト　　　４００万人　（5%）

　　　　サラ金人口　　　　　２千万人 　（25%）
　
　
　自動車の総保有台数は、　　８千万台

　　　内訳　乗用車　　　　　５千万台

　　　　　　軽自動車　　　　１千万台
　
　 　
　 年間の新車（登録車＋軽自動車）販売台数は　６百万台

　内訳　新車（乗用車、登録車）販売台数は、半分の、３百万台

　　　　つまり、新車中古車販売比率を１：１とみなし、
　　　　保有台数に、当てはめた
　
　
車両（新、中古乗用車）購入手段と
　
当サイトであつかう、審査基準（無担保融資）について
　　

　４割（４０％）は、

　預金の取り崩し等で現金購入
　　

　車両購入に際しては、「借り入れ」とは、縁がない。

　したがって、個人信用情報の公開（照会）は無い。

　当然、カーディーラーの現金販売顧客情報は、

　個人信用情報として未登録。

　しかし、「カード入会」や、「３０万円の無担保融資」等の対象ではあるので、

　当サイトで話題にする審査基準の対象者だ。

　 層別としてみれば、ホワイト層が多いだろう。

　一方、１０年未満の破産経験者は、「現金」でしか購入できないのも事実。
　

　３割（３０％）弱は、

　都市銀、地銀、農協、属する会社の社内融資から、

　低利の、借入れで車両購入
　

　換言すれば、

　 預金、給料振り込み口座（給料）等を、担保とした借入れだ。

　つまり、当サイトの審査基準（無担保）に加えて、

　預金等が、「人質」（第１優先の担保）となっている。

　層別としてみれば、ホワイト層、ライトグレー層が多いだろう。

　金利に敏感で、借入顧客としては、上質層であり、評点も高い層だ。
　

　残り、３割（３０％）強が、

　その他、ノンバンクの分割払いを組み購入。

　ここは、当サイトが「重点的」に取り上げている

　審査基準（無担保）対象　…　プラットフォームの黄色い線。
　

　金利は気になるが、

　最終的には、「月々の支払い額」を最優先して

　借入額を決める層ともいえるかも。

　層別としてみれば、ライトグレー層、グレー層が多いだろう。

　もちろん、借入顧客として、正常（約定）支払いをしていれば、ホワイト層だ。
　　 　
　 　
　ところで、通常の、車両のローン、クレジットの金額（融資額）は、

　当サイトがとりあげる、３０万円を大きく超える例が多い。

　その場合は、審査基準（無担保）に、資力調査や属性の重み付けを加え、

　購入車両、そのものが、やや、「人質」(担保)状態の融資といえよう。

　つまり、延滞状況が改善できない場合、

　車両の任意売却による残金返済を、伴なったりすると考えるとよい。

　実際問題としては、

　その残金は、回収出来ず、焦げ付き（貸倒償却）になるケースが多く、

　中途半端な「人質」（担保）状態だ。



　また、自動車市場の具体例として言えば、

　当サイトの、審査基準は

　無担保の商品（事故車修理代金の分割払い）を

　意識した層に、照準をあわせたもの

　ともいえる。

　この分割払いを、一般的通称名で言えば、

　３０万円（無担保）の、クレジット、ローン

　あるいは、融資枠３０万円のついた、カードの加入審査相当といえる。

　そして、これは、若干の違いはあるものの

　ほぼ、カードを使用して購入する際の、オーソリゼーションや

　カード紛失、再発行時の、途上与信レベルともいえるだろう。
　　

　

　

　

　

　

　

　

　

　

　

　

　

　

　

　

　

　

　

　

　

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