以上、自動車販売を通して、分割払いと与信審査の進化を見てきた。

　
昭和３０年代以降、自動車販売会社の

サービス部門から分化、ベンチャービジネスとして整備業の市場が発生し
　

　
中古車部門から分化した、中古車市場が生まれ

部品部門から分化した、自動車部品市場が生まれた。

そして、いずれも、巨大な市場を形成した。
　

　
ところで、メーカー系列販売で成り立つ、新車販売市場は、分化しなかった。

車のデパート化は、必然の成り行きだといわれたが、

そうなってないのは

メーカーの系列維持サバイバルレースの結果なのかもしれない。

そのレース優先が、抱えた諸部門を、放出せざるを得なかったのかも知れない。
　

　
しかし、新車市場を含めて、それぞれが、これほど巨大な市場に育つは、

思っても見なかったのではないだろうか。
　

　
この、たった半世紀足らずのうちに、

自動車産業はおろか、全産業を対象にした、

「売掛」の機能分化」と「支払手段たる分割払いの進化」

という驚きの変化が、ある。
　

　
自動車という、代表的かつ、高額商品として、

売り手と買い手、双方のニーズをベースに発達した、分割払い。

その分割払い成立の、行司役である、与信審査を俯瞰して来た。
　

　
貸す人（売る人）　＝ローン、クレジット、消費者金融、銀行等の営業部門　　

売って（貸して）いいか判断する人　＝その与信審査部門

貸せる（払う）環境を作る人（振替口座を作る、引き落とす等）　＝その業務部門

初期の延滞を回収（任意回収）する人　＝そのコールセンター部門（や外注）

中、長期の延滞を回収（任意回収）する人　＝その債権回収部門（やサービサー）

法的回収、貸倒償却処理をする人　＝その債権回収部門（やサービサー）

等々

　
売掛債権の発生から、消滅まで見ただけでも、

幾多に分化された工程だけを生業とする市場が存在する。
　

　
これは、４０年前には、想像できなかった。

月賦といわれる分割購入スタイルに、その萌芽はあったが、、、
　

　
そして、注目すべきは、このすべての現場で、

個人信用情報が、検索されているという事実だ。
　

　
切り口を変えると、

ローン、クレジット、カード等、新規契約の与信審査や、

カード利用時のオーソリゼーション（与信審査）はもちろんのこと

会員の継続処理、カードの紛失、盗難、再発行処理の場合、途上与信審査が

延滞時には、再与信審査が行われ、

個人信用情報が、都度、検索されている。
　

この、想像を超えて肥大化し、拡散した個人情報の管理は、大丈夫なのだろうか。

あなたの情報は、あなたの知らないところで、どうなっているのだろう。

住基ネットは、個人識別と住所移動情報ネットともいえるだろう。

　
将来とも、背番号を利用することが許されないと見込まれる、個人信用情報は、

比較すると、住基ネット情報を、遙かに上回る情報量だ。

かつ、遙かに上回るスピードで管理されている。
　

　
「ＩＴ」時代ということだからこそ、

誰でも、何処でも、誰とでも、個人情報の勝手な交換が、可能になった。

ということになっては、ならない。
　

　
複合したデータベースのキーを、単一で持つことと

都度、複合キーを作り、使用することすること、との得失を、

プライベート尊重を前提に、冷静に

論じていきたいものだ。